Рассказывает финансовый консультант Евгений Марченко — инвестор с 20-летним стажем, основатель компании «EM FINANCE», автор онлайн-курса «Грамотные инвестиции», создатель «Школы финансовых советников».
Грамотное распределение семейного бюджета отражает баланс жизненных целей. Если человек привык разумно относиться к покупкам и тратам, у него формируется крепкая финансовая база. Но у большинства денежные расходы носят характер стихийного бедствия. Уже через пару дней после зарплаты они не помнят, на что потратили большую часть суммы, при этом никаких крупных приобретений сделано не было. Тогда начинается период жесткой экономии, которой при грамотном планировании бюджета можно было бы избежать.
Если вы ранее не вникали в нюансы семейной бухгалтерии, можно начать с наблюдения за расходами. Ведите учет затрат в специальных приложениях или на бумаге (в блокноте, записной книжке). Просто записывайте, на что уходят деньги в течение месяца. Это полезная практика, позволяющая изменить отношение к покупкам и финансовое мышление. Через 1–2 месяца наблюдений проанализируйте, на что ушли средства. Обозначьте позиции, от которых можно было бы отказаться: развлечения, приобретение вещей, не являющихся острой необходимостью. Посчитайте, какую сумму вы сэкономили бы, если бы не совершали необдуманных покупок. Теперь систематизируйте свои расходы. Распределите по группам все приобретения или выплаты: коммунальные услуги, питание, одежда, образование и другое. В отдельную графу можно вынести фиксированные обязательные расходы, на которых сэкономить не получится. Это может быть оплата кредита, квартплата, налог на транспортное средство и другие расходы. Подобные затраты вносятся в план бюджета без изменений. Остальные статьи расходов можно корректировать, и здесь мы подходим к разбору методов оптимизации и планирования.
Есть несколько эффективных методов, которые помогают установить финансовую дисциплину в семье.
Метод четырех конвертов
Он заключается в том, что все расходы делятся на 2 категории: постоянные и переменные. Сначала откладываются деньги на постоянные, фиксированные траты: коммунальные услуги, выплаты по кредиту, налоги. Из этой суммы никто из членов семьи не имеет права забирать средства. Кроме этого, 10 % денежных поступлений откладывается в резерв. Оставшиеся деньги распределяются на 4 конверта (в каждом из них находится максимально допустимая сумма на недельные расходы). До конца недели тратить средства из другого конверта запрещено. В случае наступления форс-мажорных обстоятельств можно воспользоваться резервными сбережениями. Если за неделю было потрачено меньше денег, чем запланировано, оставшиеся можно переложить в другой конверт, добавить к сбережениям или использовать на свое усмотрение, позволив себе и своей семье дополнительные покупки или развлечения.